Instant Payment, approvato il nuovo Regolamento Europeo- Febbraio 2024

di  Marco Ferfoglia

Il 7 febbraio 2024 con il consenso finale del Parlamento Europeo è stato approvato il Regolamento denominato Instant Payment in Euro, che prevede la diffusione dei pagamenti istantanei. Tale normativa troverà diretta applicazione negli Stati comunitari, nei  diciotto mesi successivi alla pubblicazione nella Gazzetta Ufficiale dell’UE per i pagamenti effettuati nell’ambito dell’area euro, auspicabilmente  quindi verso la fine del  2025 (a) .  I pagamenti istantanei consentiranno sia alle persone che alle imprese di trasferire denaro in qualsiasi momento della giornata effettuando un accredito a favore del beneficiario entro una decina di secondi, pertanto sarà possibile operare sia nell’ambito del proprio paese ma anche verso un altro Stato appartenente all’Area Sepa (Single Euro Payments Area, 36 Paesi europei che comprendono anche la Svizzera e la Gran Bretagna).

In base alla norma approvata le banche ed i prestatori di servizi di pagamento (istituti di pagamento, istituti di moneta elettronica) che forniscono bonifici standard in euro, saranno tenuti ad offrire anche il servizio di invio e ricezione di pagamenti istantanei in euro, inoltre le commissioni proposte non dovranno essere superiori a quelle applicate ai bonifici standard. Il Regolamento Instant Payment in Euro contempla un’introduzione graduale dei nuovi obblighi (a), con un adeguamento da parte dei prestatori di servizi di pagamento che prevede ad esempio il servizio di ricezione dei pagamenti istantanei da adottare nei nove  mesi dalla promulgazione della normativa europea, mentre il servizio relativo agli invii dei pagamenti istantanei congiuntamente a quello di corrispondenza con l’IBAN del beneficiario scatterà  nei diciotto  mesi successivi dalla pubblicazione della norma.

Corrente utilizzo dei pagamenti istantanei in Europa

Per renderci conto dell’attuale utilizzo dell’instant payment in Europa formuliamo alcune osservazioni utilizzando uno studio del’ European Payment Council per l’anno 2022:

• Le transazioni instant possono essere effettuate in qualsiasi momento anche il sabato e la domenica, ma non è prevista la revoca a seguito dell’esecuzione. Tale modalità esecutiva rimarrà inalterata a seguito dell’adozione del nuovo Regolamento.
• Il servizio di pagamento istantaneo viene ora proposto da circa il 72% delle banche europee, diverse di queste banche impongono però dei limiti massimi di importo.
• La numerosità dei bonifici istantanei europei è pari al 15% di quelli totali.
• Le commissioni di esecuzione Instant sono ancora piuttosto elevate, in parte giustificate dalla necessità di generare e verificare in tempi strettissimi i messaggi scambiati.
• Il tasso medio di frode registrato con l’instant payment (0,028 %) risulta dieci volte superiore a quello del bonifico ordinario.

Prospettive dei pagamenti istantanei in Europa

Il quadro normativo recentemente approvato stimolerà le banche ed i provider dei pagamenti a potenziare le strutture operative e messaggistiche a supporto dei bonifici instant, riducendo anche il tasso dei rifiuti delle relative disposizioni. Inoltre a seguito di un adeguato contenimento delle commissioni di esecuzione, personalmente reputo che rapidamente la clientela inizierà a preferire gli instant payment anche per le seguenti ragioni:

• Velocizzazione dell’esecuzione dei pagamenti instant con riduzione progressiva delle frodi.
• Drastica riduzione dei “flussi finanziari provvisori” da assegnare al beneficiario finale, che attualmente ammontano a circa 200 miliardi di euro su base giornaliera.
• Diffusione degli ordini con pagamenti multipli, ovvero con un’unica disposizione si possono eseguire transazioni a favore di diversi beneficiari.
• Contenimento dei tempi e dei costi amministrativi per eseguire le riconciliazioni contabili.
• Ottimizzazione della gestione delle tesorerie aziendali.
• Per i consumatori sarà possibile utilizzare facilmente il pagamento istant, specie presso i negozi e per gli acquisti on line. In tal modo potrà ancora crescere il segmento del “Account to Account Payments, A2A” a parziale discapito dell’uso delle carte di credito.
• Conseguente introduzione di ulteriori servizi a valore aggiunto ad esempio nell’ambito della gestione delle tesorerie e dell’utilizzo coordinato dei fidi bancari, agevolando l’avvento dell’open banking e del open finance.

(a) Nota: Il “Time table” di adozione del Regolamento verrà successivamente confermato a seguito della pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale Europea

Regolamento Instant Payment in Euro

https://www.europarl.europa.eu/doceo/document/TA-9-2024-0065_EN.pdf