di Ivo Invernizzi*

  Le piccole banche ‘comunitarie’ (community banks) e regionali americane sono un segmento del settore bancario statunitense definito dalla dimensione del loro patrimonio (da 10 a 100 miliardi di dollari) e in genere servono una specifica area geografica, come uno o più stati. Operano con una struttura aziendale che include un consiglio di amministrazione, una serie di dipartimenti specializzati e sono supervisionate da enti di regolamentazione come la Federal Reserve e assicurate dalla FDIC Federal Deposit Insurance Corporation, come altre banche commerciali. La loro struttura consente loro di specializzarsi nel relationship lending per le piccole imprese e di fornire un servizio locale più personalizzato.

Componenti strutturali chiave

– Dimensione del patrimonio: il Federal Reserve Board definisce le banche regionali come banche con un patrimonio totale compreso tra 10 e 100 miliardi di dollari.
-Focus geografico: servono un’area geografica definita, che potrebbe essere un singolo stato o alcuni stati contigui.
-Struttura aziendale: le banche regionali hanno una struttura aziendale che include un consiglio di amministrazione di nove membri e dipartimenti specializzati per vari servizi.

– Vigilanza regolamentare: sono supervisionate da enti regolatori come il Federal Reserve System e ricevono l’assicurazione sui depositi dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), che assicura conti fino a 250.000 dollari.

Effetto struttura sulle operazioni

-Servizi specializzati: la struttura delle U.S. Community e Regional banks consente una gamma di servizi più completa e specializzata rispetto alle banche ‘di comunità’ più piccole, pur mantenendo un focus regionale.
-Prestiti relazionali: sono spesso maggiormente coinvolte nei prestiti relazionali, costruendo relazioni a lungo termine con i piccoli mutuatari per superare le difficoltà di accesso al credito.
-Contributi del mercato locale: la struttura regionale è progettata per raccogliere contributi dalle comunità locali, il che può portare a politiche e processi decisionali più informati, secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis.

Negli Stati Uniti, le banche piccole e regionali sono strutturate come istituzioni finanziarie tradizionali che servono principalmente le comunità locali e regionali. Secondo la Federal Reserve, le banche comunitarie hanno meno di 10 miliardi di dollari di asset, mentre le banche regionali hanno tra 10 miliardi e 100 miliardi di dollari. Si distinguono dalle grandi banche nazionali per la loro attenzione al relationship banking e per le strutture di bilancio più tradizionali.

I pillar del sistema bancario regionale americano

-Finanziamento: finanziano principalmente prestiti locali utilizzando i depositi della loro clientela locale. Questo a differenza delle banche più grandi, che possono avere fonti di finanziamento più diversificate.
-Stato patrimoniale: i bilanci di queste banche sono in genere strutturati in modo più tradizionale, con una maggiore dipendenza dal reddito netto da interessi (la differenza tra gli interessi maturati sui prestiti e gli interessi pagati sui depositi o NII) rispetto alle banche più grandi.
-Ruolo economico: le banche piccole e regionali svolgono un ruolo cruciale nell’economia statunitense, fungendo da importante fonte di credito per le piccole imprese.

Basilea III

Sebbene le banche regionali statunitensi non siano esenti dall’intero quadro normativo di Basilea III, sono state in gran parte escluse dagli aspetti più stringenti della proposta “Basilea III Endgame”, concepita per applicare requisiti patrimoniali più severi alle banche più grandi e sistemiche. La proposta originaria avrebbe esteso alcune nuove regole alle banche con attività superiori a 100 miliardi di dollari, ma le banche regionali e comunitarie più piccole rimangono esentate da queste specifiche e più recenti regole. La norma definitiva continuerà probabilmente a differenziarsi in base alle dimensioni e alla complessità della banca.

I numeri

All’inizio del 2025, negli Stati Uniti erano presenti oltre 4.000 banche comunitarie e regionali, con 3.917 banche commerciali e 545 casse di risparmio e prestito assicurate dalla FDIC. Le banche comunitarie sono definite come banche con meno di 10 miliardi di dollari di attività, mentre le banche regionali hanno tra 10 e 100 miliardi di dollari. Il numero di banche comunitarie è diminuito negli ultimi due decenni, mentre il numero di banche regionali è aumentato. Banche comunitarie: nel 2023 c’erano 4.129 banche comunitarie, in calo rispetto alle 7.620 del 2003. Banche regionali: il numero di banche regionali è cresciuto di quasi il 50% negli stessi due decenni, con 134 banche esistenti a dicembre 2022. Totale banche: al 31 marzo 2025, la FDIC elencava 4.462 banche in totale (3.917 banche commerciali e 545 associazioni di risparmio e prestito).

     *“i contenuti sono riferibili unicamente all’autore ed esprimono la sua personale opinione  al 02/11/2025, non costituiscono alcuna raccomandazione d’investimento e non impegnano le società e istituzioni di appartenenza”

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RIFERIMENTI:

Community and regional financial institutions – Federal Reserve – 2025.